Ein sehr wichtiges Thema beim Abschluss einer Versicherung für eine Wohnung oder ein Haus ist die richtige Wahl der Versicherungssumme für die Immobilie. Den Wert einer Wohnung oder eines Hauses ins rechte Licht zu rücken, kann unangenehme Folgen haben. Was ist Unter- und Überversicherung von Immobilien?
Viele Kunden steigen in den Kauf von Versicherungen schlecht ein und machen Fehler, die sich im Schadensfall an ihnen rächen können. Eine der größten Sünden bei der Wahl der Immobilienversicherung ist die falsche Wahl der Versicherungssumme. Eine schlechte Schätzung des Wertes einer Wohnung oder eines Hauses führt zu dem Risiko der Unsicherheit und Überversicherbarkeit der Immobilie. Was sind beide Situationen und zu welchen Konsequenzen führen sie?
Ungesicherte Immobilienversicherung und die Höhe der Leistung nach dem Schadensfall
Unter Geheimhaltung versteht man eine Situation, in der die gemeldete Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert der versicherten Immobilie. Beispiel: Der Kunde möchte eine Versicherung für die Wohnung abschließen. Auf die Frage nach der Versicherungssumme für die Immobilie (Sie sollten immer diejenige wählen, für die wir den Wert Ihrer Wohnung schätzen), lautet die Antwort, dass sie 100.000 EUR beträgt. Diese Angaben sind leider falsch, der Kunde hat den Wert der Versicherung auf der Grundlage von Daten von vor einigen Jahren angegeben. Zu diesem Zeitpunkt stieg der Marktwert der von ihm gehaltenen Immobilie und beträgt ca. 120.000 EUR.
Der Kunde kauft eine Police seiner Wahl. Wenige Monate später kommt es zu schweren Schäden. Ein Feuer verwandelt eine Wohnung in eine echte Ruine. Der Versicherer betrachtet die Folgen des Brandes als Totalschaden. Leider hängt die Zahlung der Entschädigung vom Verhältnis der Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert des Eigentums ab oder entspricht der Schadenshöhe innerhalb der Grenzen der angegebenen Versicherungssumme. Die Versicherungsgesellschaft zahlt dem Geschädigten eine Entschädigung in Höhe von 100.000 EUR und nicht 120.000 EUR, die tatsächlich erhalten werden sollten, da dies der tatsächliche Wert des versicherten Gutes ist. Um diese Situation zu vermeiden, sollten Sie sich immer vergewissern, dass Sie den Wert Ihrer Immobilie haben, bevor Sie die Police kaufen.
Unsichere Feststoffe und ihre Folgen
Die Gebäudeversicherung wird für den Kunden im Falle eines Totalschadens zu einem großen Problem, und glücklicherweise gibt es nicht zu viele solcher Schäden. Viel häufiger gibt es Fälle von unterversicherten festen oder beweglichen Sachversicherungen. Diese können in der Praxis noch gravierender sein.
Beispiel: Das gesamte Erdgeschoss seines Einfamilienhauses überflutete während der Überschwemmungen einen bestimmten Eigentümer des Grundstücks. Alle beweglichen Gegenstände (Geräte, Möbel, Teppiche, Unterhaltungselektronik, Haushaltsgeräte, Panels und andere) wurden zerstört. Verlorenes oder beschädigtes Eigentum war die Lebensleistung des Versicherten. Ein Mann, der eine billigere Immobilienpolice kaufen wollte, hat bei der Wahl der Versicherungssumme für feste und bewegliche Elemente die Versicherungssumme für diese Elemente stark unterschätzt. Infolgedessen deckte die nach den Überschwemmungen erhaltene Entschädigung nur einen Teil der Schäden ab.
Wenn Sie die Versicherungssumme unterschätzen, können Sie die Prämie der Immobilienpolice reduzieren, laufen aber gleichzeitig Gefahr einer unzureichenden Auszahlung der Entschädigung, die nach den Bedingungen der AGB (Allgemeine Versicherungsbedingungen) durch die angegebene Versicherungssumme begrenzt ist. Es gibt noch andere Möglichkeiten, an Beiträgen zu sparen – du kannst darüber im Artikel lesen: 7 Tricks, um bei der Versicherung Ihrer Wohnung oder Ihres Hauses zu sparen.
Überversicherungs- und Versicherungsprämiensatz
Überversicherung ist, wenn der Vermieter die Immobilie für einen höheren Betrag versichert, als sich die Wohnung oder das Haus selbst lohnt. Das ist auch keine gute Idee. Im Falle eines Totalschadens zahlt der Versicherer dennoch nicht mehr als den tatsächlichen Wert der Immobilie. Gleiches gilt für die Versicherung von festen und beweglichen Teilen. Unterdessen wird ein Immobilienbesitzer, der eine Wohnungspolice für einen höheren Versicherungsbetrag als nötig kauft, den Versicherungsschutz unnötig überzahlen!
Sie planen den Kauf einer Immobilienpolice? Schätzen Sie den Wert des versicherten Objekts gut ein, z.B. auf der Grundlage einer Bewertung der Immobilie auf dem Markt in Ihrer Nähe. Unterschätzen oder überschätzen Sie nicht die Versicherungssumme für Ihr Haus oder Ihre Wohnung. Wenn Sie unterschätzen, können Sie nach dem Schaden eine wesentlich geringere Entschädigung erhalten, wenn Sie die Versicherungssumme überbewerten, erhalten Sie nichts, sondern nur eine Überzahlung der Versicherungsprämie.
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